La realidad financiera para muchas personas hoy en día es que tienen bajos ingresos, no tienen ahorros, y tienen poco o ningún crédito. Cuando ocurre una emergencia, como una reparación de su automóvil o una situación médica inesperada, elegir un crédito y conseguirlo puede resultar complicado. En estos casos, un préstamo puede ser muy necesario. Pero, ¿qué préstamo? ¿Y cómo solicitar uno sin dañar aún más su crédito?
Incluso una pequeña emergencia financiera puede dejarle sin esperanza. A pesar de eso, hay opciones que pueden ayudarle a superar este desafío y construir un futuro financiero más saludable para usted y su familia. En primer lugar, es posible que tenga que aprender sobre lo que algunas personas pueden llamar préstamos sin verificación de crédito. Préstamos con solicitudes que no utilizan pesquisas difíciles de las oficinas de crédito tradicionales. Estos pueden ayudar a satisfacer sus necesidades sin dañar su puntaje de crédito.
Cuando se trata de préstamos, cada situación personal es diferente, y cada prestatario tiene sus propias necesidades a la hora de asegurar préstamos personales para diversos usos. Muchos consumidores con puntajes de crédito bajos podrían tener más dificultades para obtener la aprobación, pero existen varios tipos de préstamos personales que no requieren de una verificación de crédito o evaluación de puntaje FICO.
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Aunque es probable que estos préstamos personales sin verificación de crédito tengan tasas de interés más altas, los prestamistas los están ofreciendo porque se dan cuenta de que para muchas familias, puede ser difícil conseguir suficiente solvencia crediticia, especialmente en tiempos económicos difíciles. Siga estas pautas que le ayudarán a obtener préstamos sin buró de crédito fácilmente.
El mundo de los préstamos sin verificación de crédito
Si tiene una calificación FICO con un puntaje bajo, puede ser difícil obtener un préstamo de un banco o incluso de la mayoría de los prestamistas en línea. En este caso, un préstamo sin verificación de crédito puede ser muy atractivo.
Pero hay que tener en cuenta varias cosas antes de tomar esa decisión final. No obstante, el préstamo de día de pago es la forma más costosa de conseguir dinero prestado. Pasa un poco de tiempo investigando, y estarás mucho mejor a largo plazo.
¿Por qué es importante verificar el crédito?
Es importante que los prestatarios entiendan las verificaciones de crédito porque, por lo general, cada vez que un prestamista o una institución financiera comprueba su crédito, su puntaje se reduce. No parece justo, ¿verdad? Necesita pedir dinero prestado, pero para pedir dinero prestado, un prestamista verifica su crédito, lo cual puede afectar su puntaje de crédito, haciendo que sea más difícil pedir prestado. ¿Entonces que hacemos?
Muchos prestamistas tradicionales e instituciones financieras llevan a cabo lo que se llama una «investigación crediticia» cuando revisan su crédito. Esto significa que están juzgando su puntaje de crédito, informe de crédito e historial de crédito para determinar cuán arriesgado será prestarle dinero. Entonces, ¿por qué una verificación de crédito difícil perjudica su crédito?
Una serie de verificaciones de crédito en un corto período de tiempo a menudo se interpreta como una señal de que está desesperado por el dinero. Puede parecer que estás manejando mal el dinero que tiene o que simplemente esta tratando de acumular más deudas, sin pagar el dinero que actualmente debe. Hace que parezca mucho mas arriesgado y su puntaje de crédito se reduce para reflejar ese riesgo.
Si necesita dinero en efectivo rápido, entonces es probable que sólo se preocupe por obtener el dinero que necesita ahora y no dejar que puntaje de crédito baje aún más su puntuación. En estos casos, un préstamo sin verificación de crédito puede ser justo lo que necesita. Pero ten cuidado! Hay diferentes tipos de préstamos sin verificación de crédito, y aunque algunos son seguros, muchos otros no lo son. Es crucial entender la diferencia entre los dos para que pueda mejorar su situación financiera, en lugar de perjudicarla.
¿Qué es el puntaje de FICO?
El puntaje de FICO® es una marca particular de puntaje de crédito. Este se utiliza para predecir cuales son las probabilidades que tiene para que pueda pagar un préstamo a tiempo.
El puntaje Fico es usado por las compañías para tomar algunas decisiones importantes como ofrecerle una tarjeta de crédito o una hipoteca. También se usa para determinar la tasa de interés que recibe en un préstamo o tarjeta y el límite de crédito.
Los factores de FICO que afectan a un puntaje de crédito
Dada la importancia del puntaje FICO, ¿Cuales son los factores que pueden afectar de manera positiva o negativa a nuestro puntaje de crédito final?
1. Historial de pagos
Su historial de pagos comprende el 35 por ciento del puntaje de crédito total y es el factor más importante para calcular los puntajes de crédito. Según FICO, el comportamiento pasado a largo plazo se utiliza para pronosticar el comportamiento futuro a largo plazo.
FICO vigila tanto los préstamos revolventes, como las tarjetas de crédito, como los préstamos a plazos, como hipotecas o préstamos estudiantiles.
«Los puntajes FICO consideran la frecuencia, la actualidad y la gravedad de los pagos omitidos informados», dijo Tommy Lee, científico principal de FICO. «En términos generales, los puntajes FICO no consideran que perder un pago de préstamo sea más negativo que perder un pago con tarjeta de crédito».
Una de las mejores maneras para que los prestatarios mejoren su puntaje de crédito en su conjunto es haciendo pagos constantes y puntuales.
2. Uso del crédito
La utilización del crédito, el porcentaje de crédito disponible que se ha pedido prestado, representa el 30 % de su calificación crediticia total.
Dado que FICO considera que los prestatarios que habitualmente agotan al máximo las tarjetas de crédito o que se acercan mucho a sus límites de crédito como personas que no pueden manejar la deuda de manera responsable. FICO dice que las personas con los mejores puntajes tienden a tener un índice de utilización promedio de crédito de menos del 6 por ciento, con tres cuentas con saldos y menos de $ 3,000 adeudados en cuentas rotativas.
No hay una tasa de referencia de utilización de crédito por encima de cero que maximice su puntaje crediticio, ni siquiera la » regla del 30 por ciento » frecuentemente citada , dijo Lee. La utilización del crédito se mide individualmente por tarjeta y también a través de múltiples tarjetas.
Como puede ver, los primeros dos factores representan casi dos tercios de su puntaje total. Por lo tanto, si paga sus cuentas a tiempo y no tiene grandes deudas, está a dos tercios del camino hacia una buena calificación crediticia.
3. Duración del historial de crédito
La duración del historial de crédito, es decir, el tiempo que cada cuenta ha estado abierta y el tiempo transcurrido desde la acción más reciente de la cuenta, es el 15 por ciento de su puntaje crediticio total.
Es imposible que una persona nueva tenga un puntaje de crédito perfecto, pero no necesariamente lleva mucho tiempo lograr un puntaje alto. Un historial de crédito más largo proporciona más información y ofrece una mejor imagen del comportamiento financiero a largo plazo. Por lo tanto, para mejorar su puntaje, las personas sin un historial de crédito deben comenzar a usarlo.
«Aquellos que no tienen un historial largo de crédito pueden tener un puntaje FICO excelente si no tienen pagos perdidos y bajas tasas de utilización«, dijo Lee.
4. Combinación de créditos en uso
La combinación de créditos en uso comprende cada uno el 10 por ciento de su puntaje total de crédito FICO.
Incluso los iniciados deben evitar abrir demasiadas líneas de crédito al mismo tiempo, ya que ese comportamiento podría sugerir que están en problemas financieros al necesitar un acceso significativo a un montón de crédito.
«Alentamos a los consumidores a solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito solo cuando sea necesario ya que tendrá un efecto mayor en sus puntajes FICO si no tiene mucha otra información de crédito», dijo Lee.
Los expertos dicen que pagar una variedad de productos de deuda indica que el prestatario puede manejar todo tipo de crédito. Según FICO, los datos históricos indican que los prestatarios con una buena combinación de crédito renovable y préstamos a plazos, generalmente representan menos riesgo para los prestamistas.
«Las personas que no tienen tarjetas de crédito tienden a ser vistas como un riesgo más alto que las personas que han manejado tarjetas de crédito de manera responsable«, dijo Lee. «Tener tarjetas de crédito y préstamos a plazos con un buen historial de crédito ayudará a sus puntajes FICO».
Conocer las diversas ponderaciones dadas a los componentes de un puntaje de crédito FICO les da a los prestatarios una mejor idea de dónde enfocar su atención.
¿Cómo funcionan los préstamos regulares sin verificación o buró de crédito?
Si un prestamista le ofrece un préstamo sin examinar su crédito en absoluto, es probable que sea un prestamista depredador. Estos depredadores ofrecen préstamos con unas tasas astronómicamente altas. Hasta un 350% anual y encima con muy cortos plazos, generalmente de 2 a 4 semanas. Esta tóxica combinación de tasas altas y plazos cortos equivale a un préstamo que puede ser imposible de pagar.
¿Por qué alguien le prestaría dinero que no puede pagar? Buena pregunta. Los préstamos como estos están diseñados para atrapar a los prestatarios en un ciclo de deuda a través de una acción llamada reinversión. Un patrón persistente para «extender» el préstamo mientras incurren en nuevas comisiones e intereses. Esto significa que seguirá pagando y pagando… y pagando… y pagando. Pero lo mejor de todo es que solo está pagando el interés del préstamo, no el principal préstamo en sí.
Si le preocupa su puntaje de crédito y necesita dinero ahora, existen medidas básicas que puede tomar para protegerse y mejorar su realidad financiera.
Consejos para elegir un crédito
- Recuerde evitar la trampa de la deuda de los prestamistas depredadores, como los prestamistas de día de pago. Se dirigen a las personas vulnerables desde el punto de vista financiero y pueden llevar su situación de mala a desastrosa.
- En segundo lugar, no opte por las típicas investigaciones de crédito realizadas por muchos prestamistas. Su puntaje crediticio puede verse afectado negativamente, dificultando la obtención de créditos y préstamos en el futuro.
- Busque en su lugar un préstamo personal a plazos de un prestamista que realice investigaciones de crédito suave que no afecten a su puntaje.
Es importante poder pagar su préstamo a tiempo. Antes de elegir un crédito, eche un vistazo a todos los costos y combínelos en una estructura de préstamo factible con su presupuesto para que lo pueda pagar en el plazo acordado.
Queremos serle útil, y que estos tips para ahorrar puedan ayudarle a elegir un crédito factible para ti.
¿Notas algún cambio? ¿Conoces más Tips para elegir el crédito rápido más adecuado a tus necesidades? Compártelo en los comentarios. ¡Aporta tus conocimientos, nos encantará leerlos!
